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El Gobierno lanzó un programa de $2 billones para expandir el financiamiento hipotecario bancario. Los préstamos se destinarán a la compra, construcción, ampliación o refacción de la primera vivienda, según referencias específicas de Caputo.
El Gobierno ha implementado un nuevo plan para expandir la oferta de créditos hipotecarios, abordando la escasez de financiación a largo plazo para los bancos. El ministro de Economía, Luis Caputo, junto a Baltasar Romero Krause (Banco Central) y Juan Cruz Micele (FGS), presentaron un programa de licitación de Plazos Fijos destinado a créditos hipotecarios. Se utilizarán fondos de Anses para que los bancos otorguen préstamos con tasas limitadas.
La iniciativa contempla un monto total de $2 billones que será colocado en entidades financieras mediante depósitos a plazo fijo ajustables por UVA más un margen. Esos fondos deberán ser destinados por los bancos a nuevos préstamos hipotecarios para personas humanas.
El objetivo es financiar la adquisición, construcción, ampliación o refacción de primera vivienda.
El propio Caputo presentó un ejemplo para mostrar cómo podría funcionar el esquema.
Para una propiedad valuada en US$106.667, con un financiamiento equivalente al 75% del valor del inmueble, el crédito ascendería a $120.920.000.
Si ese préstamo se toma a 25 años, con una tasa de UVA + 7%, la cuota inicial estimada sería de $865.098.
Para que esa cuota represente como máximo el 25% del ingreso neto del grupo familiar, se necesitaría un ingreso mensual de $3.460.391.
Es decir, en el ejemplo oficial, una familia debería acreditar ingresos netos de algo más de $3,46 millones para acceder a un préstamo de casi $121 millones.
El dato central es que la cuota está expresada en UVA, por lo que no permanece fija en pesos: se actualiza con la evolución de esa unidad.
Los bancos que accedan al programa deberán respetar una serie de condiciones, a saber:
- La tasa de los créditos no podrá superar UVA + 7,50%, el plazo mínimo será de 15 años y el monto máximo por préstamo será equivalente a 150.000 UVA.
- Las entidades financieras tendrán además un plazo de 90 días corridos desde la constitución del depósito para aplicar los fondos a créditos hipotecarios.
- El programa se estructurará a través de licitaciones de hasta $200.000 millones cada una.
- Cada banco podrá ofertar como máximo el 20% del monto total de cada licitación.
El esquema tendrá dos tramos de colocación:
- El Tramo 1 tendrá un plazo de un año y una tasa de UVA más un interés adicional mínimo de 2,50%.
- El Tramo 2 será a cinco años, con una tasa de UVA más un interés adicional mínimo de 4,50%.
Con ese fondeo, las entidades adjudicatarias deberán luego canalizar los recursos hacia préstamos hipotecarios bajo las condiciones fijadas por el programa.
Más allá del monto global del programa, el dato que probablemente determine el alcance real de los nuevos créditos será la relación entre cuota e ingresos.
En el ejemplo oficial, para financiar el 75% de una vivienda de poco más de US$106.000 se necesita una cuota inicial de $865.098, que exige ingresos familiares netos de $3,46 millones mensuales.
Ese punto marca el umbral de acceso: aunque el programa busca ampliar la oferta hipotecaria, el nivel de ingresos necesario seguirá siendo determinante para que una familia pueda calificar.
El nuevo esquema apunta justamente a que los bancos cuenten con más recursos de largo plazo para prestar y que el crédito hipotecario gane escala dentro del sistema financiero argentino.
